Auto op afbetaling of financial lease: wat is het verschil?

Wie een auto wil kopen zonder het volledige bedrag in één keer te betalen, komt al snel twee termen tegen: auto op afbetaling en financial lease. Ze lijken op elkaar, want in beide gevallen spreid je de aanschaf over een aantal jaar. Toch zijn het verschillende producten voor verschillende kopers.

Financial lease is voor ondernemers

Financial lease is een zakelijke financieringsvorm. Een ondernemer met een eenmanszaak, vof, bv of andere onderneming financiert de auto via een leasemaatschappij of bank. De auto komt op de balans van het bedrijf, je schrijft hem af en de rente is zakelijk aftrekbaar. Aan het einde van de looptijd, vaak na een slottermijn, word je eigenaar.

Belangrijke kenmerken:

1. Je bent economisch eigenaar. Onderhoud, verzekering en restwaarde zijn voor jouw rekening.
2. Een slottermijn verlaagt het maandbedrag. Je betaalt aan het einde een groter bedrag, of je herfinanciert dat deel.
3. Een zakelijke kredietbeoordeling. De financier kijkt naar de cijfers en de financiële positie van je onderneming.

Veel dealers bieden financial lease bij de dealer aan via een vaste financieringspartner. Het voordeel is dat aanschaf, inruil en financiering in één gesprek geregeld worden.

Auto op afbetaling is voor particulieren

Een particulier kan geen financial lease afsluiten. Wie privé een auto wil kopen en de aanschaf wil spreiden, sluit een consumptief krediet af. Dat kan een persoonlijke lening zijn, of een autofinanciering die de dealer aanbiedt namens een financier.

Omdat dit onder de regels voor consumentenkrediet valt, gelden extra waarborgen:

1. Een kredietwaardigheidstoets. De financier kijkt naar inkomen en vaste lasten.
2. Registratie bij het BKR. De lening is zichtbaar bij een latere hypotheekaanvraag.
3. Een wettelijke bedenktijd en informatieplicht over de totale kosten van het krediet.

Wie een auto op afbetaling kopen wil, doet er goed aan om niet alleen naar het maandbedrag te kijken. Vergelijk het jaarlijkse kostenpercentage en de totale kosten van het krediet. Een lager maandbedrag met een langere looptijd kan uiteindelijk duurder uitvallen.

Private lease als derde optie

Voor particulieren bestaat ook private lease. Dan word je geen eigenaar, maar betaal je een vast bedrag per maand voor het gebruik van de auto inclusief onderhoud en verzekering. Dat is geen financiering van een aankoop maar een huurconstructie. Ook een private leasecontract wordt bij het BKR geregistreerd. Houd daar rekening mee als je een hypotheek overweegt.

Welke vorm past bij jou?

1. Situatie: Logische keuze
2. Ondernemer die eigenaar wil worden: Financial lease
3. Ondernemer die geen omkijken wil: Operational lease
4. Particulier die eigenaar wil worden: Auto op afbetaling
5. Particulier die vaste lasten wil: Private lease

Let op deze punten bij elke financiering

1. Aanbetaling of inruil. Hoe meer je inbrengt, hoe lager het te financieren bedrag en de rente.
2. Looptijd. Stem die af op hoe lang je de auto wilt rijden. Een lening die langer loopt dan je de auto hebt, is onhandig.
3. Vervroegd aflossen. Kijk of dat mag en tegen welke kosten.
4. Totale kosten. Reken altijd het volledige bedrag uit dat je over de looptijd betaalt.

Of je nu privé of zakelijk koopt: een goede financiering begint met de vraag of je de auto wilt bezitten of alleen wilt gebruiken. Daarna pas komt de vraag hoe je hem betaalt.